この記事で分かること
- 家計簿が続かない原因は意志ではなく「記録する対象が多すぎる」ことにある
- 固定費だけを可視化すれば、作業は月1回15分で済む
- 口座連携型アプリを使うときのセキュリティ上の注意点
家計簿が続かない理由は「変動費まで記録しようとする」から
家計簿を始めて3日で止めた経験のある人は多い。原因はたいてい共通していて、レシートを1枚ずつ入力しようとするからだ。
コンビニで買った飲み物、駅で買ったパン、自販機の缶コーヒー。1日に5件あれば月に150件になる。これを手で入れ続けるのは、よほど記録が好きでないと無理がある。
しかも、その150件を頑張って記録して分かるのは「今月は食費が少し多かった」程度のことだ。得られる情報量に対して労力が重すぎる。
固定費だけに絞ると話が変わる。 対象は10〜20件、しかも毎月ほぼ同じ。一度登録すれば、翌月からは金額の変化を見るだけになる。作業は月1回15分で終わり、そのかわり「毎月何にいくら払っているか」が正確に分かる。
まず記録するのは10項目だけ
固定費として押さえるのは、次の範囲でいい。
| 分類 | 具体例 |
|---|---|
| 住居 | 家賃または住宅ローン、管理費、駐車場 |
| 通信 | スマホ、光回線 |
| 光熱 | 電気、ガス、水道 |
| 保険 | 生命保険、医療保険、自動車保険 |
| 会費・サブスク | 動画配信、音楽、クラウド、ジム、新聞 |
| 車 | 任意保険、車検積立 |
| 教育 | 習い事、塾、学費 |
| 金融 | 積立投資、iDeCo、ローン返済 |
| 税・公共 | 住民税、国民年金（口座振替の場合） |
| その他 | 定期購入、寄付、町内会費 |
これをスプレッドシートでもアプリでもいいので、月額に換算して1枚に並べる。年払いのものは12で割る。この1枚ができた時点で、見直しの優先順位はほぼ見えている。
口座連携型アプリを使うと入力が消える
固定費のほとんどは、クレジットカードか口座振替で払われている。つまり明細はすでにどこかに存在している。手入力する必要は本来ない。
口座連携型の家計簿アプリは、銀行口座とクレジットカードを登録すると、明細を自動で取得して分類する。固定費のように毎月同じ加盟店から引き落とされるものは、自動分類の精度が高い。
使い始めの手順は次のとおりだ。
- 給与の入金口座と、引き落としに使っている口座を登録する
- 使っているクレジットカードを全部登録する
- 1か月分の明細が取り込まれるのを待つ
- 「毎月同じ金額が同じ相手に出ている」ものにチェックを入れて固定費として分類する
3か月分をまとめて見ると、隠れている支出が出てくる。 年払いのサービス、半年ごとの保険料、数か月に一度の定期購入。1か月だけ見ていると気づかない。
連携型アプリのセキュリティで見るべき点
口座情報を預けることに抵抗を感じるのは自然だ。判断のために、次の点を確認しておくといい。
参照専用かどうか。 家計簿アプリは残高と明細を「読む」だけで、送金はできない設計になっているのが一般的だ。振込機能を持たないことは、アプリの説明ページに明記されている。
認証情報の扱い。 銀行が用意した外部接続の仕組み（API連携）を使うサービスと、利用者のIDとパスワードを預かって代理でログインするサービスがある。前者のほうが安全性は高い。使いたい銀行がAPI連携に対応しているかは、アプリ側の対応一覧で分かる。
二段階認証の有無。 アプリ自体のログインに二段階認証を設定できるか。できるなら必ず有効にする。家計簿アプリは全資産の一覧が見える状態になるので、ここが破られると被害が大きい。
不安が残るなら、連携するのは引き落とし専用の口座とカードだけにして、メインの貯蓄口座は登録しない、という使い分けもできる。口座を役割で分ける考え方は銀行の手数料を無料にする口座の組み方にまとめてある。
可視化したあと、最初にやること
固定費の一覧ができたら、次の3つの視点で見る。
① 覚えのないものはないか。 サブスクの解約忘れ、使っていない保険特約、終わったはずの分割払い。ここは即座に止められる。サブスクの棚卸しは「使っていない月4,800円」を30分で止める手順が具体的だ。
② 前年同月と比べて上がっていないか。 保険料の年齢による自動更新、電気の燃料費調整、サービスの値上げ。静かに上がるものは、比較しないと気づかない。
③ 支払い方法は最適か。 口座振替をクレジットカード払いに変えるだけで、還元分が戻る支出は多い。公共料金、通信費、保険料は変更できることが多い。
スプレッドシートで自作する場合
アプリに口座を預けたくないなら、表計算ソフトで十分やれる。列は5つあれば足りる。
| 列 | 入れるもの |
|---|---|
| 項目名 | 何の支払いか |
| 月額 | 年払いは12で割った額を入れる |
| 支払い方法 | どのカード・口座から出ているか |
| 引き落とし日 | 資金移動の計画に使う |
| 最終確認日 | いつ内容を見直したか |
このうち効くのが最終確認日だ。ここが1年以上前のまま止まっている行は、たいてい払いすぎている。保険、通信、サブスクは条件が変わり続けるので、確認日が古いこと自体が見直しのサインになる。
行を金額の大きい順に並べ替えると、上から3行で全体の6〜7割を占めることが多い。その3行に手を入れれば、残りを触らなくても効果は出る。入力の手間はアプリより増えるが、月1回15分という枠なら回せる。
続けるための最低ライン
毎日開く必要はない。月に1回、給料日の翌日に15分と決めておけばいい。
やることは3つだけだ。
- 先月の固定費一覧を開く
- 前月と金額が変わっている行に印をつける
- 変わった理由が説明できないものを調べる
この3ステップなら、忙しい月でも飛ばさずに済む。逆に、変動費まで管理しようとした瞬間に破綻する。家計簿の目的は記録することではなく、判断材料を得ることだ。
家計簿アプリでよくある質問
Q. 無料版で足りますか？
A. 固定費の可視化だけなら足りることが多いです。無料版は連携できる口座数に上限（4〜10件程度）があるのが一般的なので、口座とカードの合計がその範囲に収まるかで判断してください。過去データの閲覧期間に制限があるサービスもあります。
Q. 現金払いの支出はどうしますか？
A. 固定費に絞るなら、現金払いはほとんど発生しません。もし現金で払っている固定費（家賃の手渡しなど）があれば、その1件だけ手入力すれば済みます。
Q. 夫婦の家計をまとめて見られますか？
A. 共有機能を持つアプリがあります。ただし相手の口座情報も見えることになるため、どこまで共有するかは先に話しておいたほうがトラブルになりません。共通の支出用に1つ口座を作り、その口座だけを共有する方法もあります。
Q. アプリを乗り換えるとデータは移せますか？
A. サービス間の直接移行は基本的にできません。CSVで書き出せるアプリなら、表計算ソフトに保存しておくことで記録自体は残せます。乗り換える可能性があるなら、書き出し機能の有無を先に確認しておいてください。
Q. レシートを撮影する機能は使ったほうがいいですか？
A. 固定費の可視化が目的なら不要です。固定費はカードか口座振替で記録が残るためです。現金の変動費まで管理したくなったときに初めて検討してください。最初から使うと作業量が増えて続きません。
Q. 銀行側で連携を許可する設定が要りますか？
A. API連携に対応している銀行では、初回に銀行側のマイページで外部サービスとの連携を許可する操作が必要な場合があります。手順はアプリ側の案内に従ってください。許可後も、連携を解除するのは自分の操作でいつでもできます。
